Kalkulator kredita 2025.

Izračunaj mjesečnu ratu, ukupnu kamatu i plan otplate za stambeni, gotovinski ili auto kredit.

10.000 €
1.000 €500.000 €
5,00%
0,1%20%
5 godina
1 godina30 godina

Mjesečna rata

–

anuitetna otplata

Ukupna kamata

–

trošak zaduživanja

Ukupno za platiti

–

glavnica + kamata

Efektivna kamatna stopa

–

EKS (aproksimacija)

Glavnica: –
Kamata: –

Usporedba rokova otplate

Rok Mjesečna rata Ukupna kamata Ukupno

Kako funkcionira kalkulator kredita?

Kalkulator kredita koristi standardnu formulu za izračun anuitetne otplate – najčešći oblik otplate kredita u Hrvatskoj. Kod anuitetne otplate, svaki mjesec plaćaš isti iznos rate, ali se udio kamate i udio glavnice mijenjaju: u početku je veći dio rate kamata, a prema kraju sve više otplaćuješ glavnicu.

Formula za izračun anuitetne rate

R = G × (k × (1+k)^n) / ((1+k)^n − 1)

R = mjesečna rata
G = iznos kredita (glavnica)
k = mjesečna kamatna stopa (godišnja / 12)
n = broj rata (godine × 12)

Što je EKS i zašto je važan?

EKS (Efektivna Kamatna Stopa) je stvarni godišnji trošak kredita koji uključuje ne samo nominalnu kamatu nego i sve naknade, troškove obrade i ostale pristojbe. Prema zakonu, banke u Hrvatskoj moraju isticati EKS u svim ponudama kredita. Uvijek uspoređuj kredite po EKS-u, ne po nominalnoj stopi.

💡 Savjet: Razlika od samo 1% u kamatnoj stopi na stambenom kreditu od 100.000 € na 20 godina znači gotovo 12.000 € razlike u ukupnim kamatama. Uvijek usporedi ponude više banaka.

Anuitetna vs. proporcionalna otplata

Postoje dva osnovna načina otplate kredita:

  • Anuitetna otplata – rata je svaki mjesec ista. Lakše planiranje budžeta. Češća u stambenim i gotovinskim kreditima.
  • Proporcionalna (dekurzivna) otplata – glavnica se otplaćuje u jednakim iznosima, a kamata se smanjuje svaki mjesec. Ukupno se plati manje kamate, ali prve rate su veće.

Vrste kredita u Hrvatskoj

  • Stambeni kredit – za kupnju nekretnine, tipično rok 10–30 godina, kamatna stopa 3–6%.
  • Gotovinski kredit – bez namjene, rok do 10 godina, kamatna stopa 5–12%.
  • Auto kredit – za vozila, rok 3–7 godina, kamatna stopa 4–9%.
  • Revolving kredit / kreditna kartica – fleksibilni limit, visoke kamatne stope (12–24%).

Na što paziti pri uzimanju kredita

  • Uvijek uspoređuj EKS, ne samo nominalnu kamatnu stopu
  • Provjeri troškove obrade, procjene i osiguranja – povećavaju stvarni trošak
  • Fiksna vs. promjenjiva kamatna stopa – fiksna daje sigurnost, promjenjiva može biti niža
  • Prijevremena otplata – neke banke naplaćuju naknadu za prijevremenu otplatu
  • Omjer rate i prihoda – banke obično odobravaju kredit ako rata ne prelazi 40–50% neto prihoda

Često postavljana pitanja

Kolika može biti rata u odnosu na plaću?

Banke u Hrvatskoj najčešće zahtijevaju da ukupne rate svih kredita ne prelaze 40–50% neto prihoda. Uz neto plaću od 1.000 €, maksimalna rata bi bila oko 400–500 €.

Je li bolje uzeti kredit na kraći ili duži rok?

Kraći rok znači veću ratu ali manje ukupno plaćene kamate. Duži rok smanjuje ratu ali povećava ukupni trošak. Optimalni rok ovisi o vašem budžetu i financijskim ciljevima.

Što je valutna klauzula i treba li je izbjegavati?

Valutna klauzula vezuje kredit uz stranu valutu (npr. CHF ili EUR). Uvođenjem eura u Hrvatskoj 2023. godine, euro klauzula više ne nosi valutni rizik jer je euro naša valuta. CHF klauzula i dalje nosi rizik tečajnih promjena.

Mogu li prijevremeno otplatiti kredit?

Da, prema hrvatskom zakonu imate pravo na prijevremenu otplatu. Banka može naplatiti naknadu do 1% iznosa prijevremene otplate ako do kraja kredita ostaje više od godinu dana. Uvijek provjeri uvjete u ugovoru.